Después de haber trabajado para ambos, lo sé.
En primer lugar, separemos las dos tarifas principales que son ‘spread’ de divisas y la tarifa real para enviar dinero. En segundo lugar, echemos un vistazo a lo que hace el agente en la transacción de envío y recepción, cuanto más hacen, más califican. Finalmente, es importante evaluar cuántas transacciones envía o recibe el agente. Los grandes obtienen más.
Como regla general, más del 80% de las transacciones globales de WU o MG se realizan a través de socios, que a menudo son bancos, minoristas o casas de cambio. El remitente siempre paga la tarifa (y FX), y cuanto más competencia haya, menor será la tarifa. Como ejemplo, Estados Unidos a México o Emiratos Árabes Unidos a India son masivamente competitivos y están comercializados, lo que significa tarifas muy bajas.
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Con más de 200 países enviando a 200 países, hay más de 40,000 corredores. Cada país emisor y país receptor tiene su propia regulación, controles de divisas y requisitos de informes. Hay más de 180 monedas en uso, incluidas más de 20 monedas restringidas. Cada transacción necesita una prueba de identificación de su cliente, capturada y verificada. Todos los remitentes y receptores deben verificarse en más de 500 listas de sanciones en tiempo real. Todo esto y los fondos deben estar disponibles para cobrar, en cualquier lugar del mundo en menos de 5 minutos, con el nombre del receptor y su verificación en el momento de la recolección. Hazlo mal, y los reguladores nacionales te multarán con cientos de millones.
Volviendo a la pregunta: ¿cuánta comisión reciben los agentes? Tanto los agentes emisores como los receptores reciben un porcentaje de tarifa y / o FX. Los socios más grandes obtienen hasta un 25-30%, mientras que las tiendas familiares más pequeñas se acercan al 10-15% de la tarifa. Las tarifas están cayendo, y por lo general son de $ 5–10 USD dependiendo de la cantidad, y el diferencial de divisas puede variar de 0.5% en corredores realmente competitivos a 5–8% en monedas más pequeñas. El Banco Mundial monitorea estas tarifas y ha dicho que la tarifa promedio (tarifa + FX) es de alrededor del 8.9% del valor nominal enviado. Las ofertas más grandes, es decir, Walmart se han movido a una tarifa fija de $ no un porcentaje.
Por lo general, WU paga menos que MG (promedio 18% versus promedio 24%), pero WU tiene un mayor reconocimiento de marca y clientes registrados en la mayoría de los países. Por lo general, el envío de efectivo sin receta es de alrededor de 500 USD, la transferencia bancaria típica nos acerca a 2,000 USD. Tanto WU como MG tienen alrededor de 500,000 ubicaciones en todo el mundo, pero WU tiene una mejor cobertura web para enviar en línea, pero MG tiene una mejor cobertura de “envío directo a cuenta bancaria”. WU tiene alrededor del 20% de participación en el mercado mundial, MG tiene alrededor del 8%. Número 1 y 2 respectivamente. Ria ocupa el tercer lugar, pero cada corredor tiene sus héroes locales.
Finalmente, lo digital está transformando la forma en que las personas envían, pero está teniendo un mayor impacto en la forma en que las personas reciben. Tomemos a India como ejemplo. En 2015, India recibió más de 70 mil millones de dólares en remesas, 20 mil millones llegaron como pagos en efectivo y 50 mil millones directamente a la cuenta bancaria. El costo promedio para pagar (comisión del agente) en el mostrador fue de 5.60 USD, para pagar directamente en una cuenta bancaria fue <0.30 USD. La red National Electronic Fund Transfer (NEFT) ofrece servicios directos a más de 180 bancos en 1 hora laboral. La nueva plataforma IMPS promete en tiempo real 24/7.
Entonces, ¿a dónde va el panorama de tarifas? Las tarifas se basan en los costos y los costos están disminuyendo a medida que los consumidores eligen formas digitales de recibir directamente al banco. Los costos más bajos significan tarifas de consumo más bajas y barreras de entrada más bajas, lo que significa costos de consumo más bajos, tarifas de agente más bajas. Sin embargo, el cumplimiento y los flujos de divisas transfronterizos siguen siendo complejos. El fraude sigue siendo alto ya que el 1% de los malos digitales cuestan al 99% del resto tarifas más altas para compensar las pérdidas. Las empresas de cadena de bloques como Ripple serán el próximo gran cambio en los flujos de divisas transfronterizos, lo que reducirá los costos y la complejidad, con la esperanza de reducir los costos de back office para los operadores y una mayor competencia.
Tiempos emocionantes por delante.
