Tengo $ 200,000 de mi herencia, tengo 30 años con una esposa y tengo un mal trabajo de medio tiempo. Tengo mucho tiempo, pero no estoy seguro de qué hacer con el dinero. ¿Que sugieres?

Heredé $ 200,000. ¿Qué debo hacer con el dinero?

Debe ponerlo todo en un instrumento de ahorro asegurado por la FDIC y no tocarlo. Obtenga un mejor trabajo y descubra cómo administrar sus finanzas, junto con su estilo de vida, antes de tomar decisiones sobre qué hacer con seis cifras.

Lea más en mi blog: heredé $ 200,000. ¿Qué debo hacer con el dinero?

Leonard Kim consulta nuevas empresas y escribe libros como La etiqueta de las redes sociales: cómo conectarse y responder a otros en el mundo de las redes sociales

¿Quién eres tú? En serio, ¿quién eres y qué quieres de tu vida? Eso determinará lo que debe hacer con el dinero.

¿Tienes alguna deuda? ¿Dónde vives? ¿Quieres conseguir un mejor trabajo diferente? ¿Tu esposa está trabajando en un trabajo que le gusta? ¿Quieres tener una familia?

Obtener un gran cambio como ese te obliga a salir de tu zona de confort. Esta fue una herencia; representa los ahorros de por vida de alguien que ellos, o los tribunales de sucesiones, decidieron compartir con usted. Eso es intenso

De alguna manera, puede parecer un poco como ganar la lotería. Y lo es, excepto que las ramificaciones fiscales son diferentes.

Sugeriría lo siguiente (y esto no es en modo alguno “consejo profesional de inversión” * – es un consejo de experiencia de vida:

1. Supongo que no tienes mucha experiencia con los mercados. Incluso si lo hace, su primera parada con su cheque en la mano debe estar en el banco. Habla con esas personas en los escritorios del banco; deje que pongan su dinero parcialmente en un CD a corto plazo y parcialmente en un CD a más largo plazo (1-3 años). Elige un buen banco; o una cooperativa de crédito, que a menudo tiene mejores tasas para la mayoría de las transacciones de los consumidores). Debe estar asegurado por la FDIC (o asegurado por la NCUA si es una cooperativa de crédito). Desarrolle una relación amistosa con su banquero, de modo que si se encuentra con ellos en el supermercado, ellos sabrán quién es usted. En el futuro, en caso de sobregiro, etc., pueden renunciar a las tarifas y cargos por usted porque usted es un cliente que SABEN. Si decide iniciar un negocio, lo conocerán: serán una persona detrás de la “referencia bancaria”.

Alternativamente, puede guardarlo por ahora en una cuenta del mercado monetario o similar con su corredor de bolsa / supermercado de servicios financieros de su elección. (también conocido como Fidelity, Vanguard, Merrill, etc.). Sin embargo, si no tienes mucha experiencia con ese mundo, por ahora, eso puede esperar.

2. Mire su situación de deuda. Si tiene una hipoteca o préstamos estudiantiles, déjelos en paz. (Supongo que están a un ritmo razonable). Si tiene – CUALQUIERA – tarjeta de crédito u otra deuda (préstamo de automóvil, etc.), pague, AHORA.

3. Cómprate a ti y a tu esposa algo agradable que te gustaría, pero que no has sentido que tienes suficiente dinero. Como una nueva computadora portátil; o pantalla grande; o bicicletas de montaña; o pieza de arte; o un viaje a Italia; o una licuadora vitamix. Mantenlo por debajo de $ 10,000. Haz de eso la “cosa” que conmemora la herencia.

4. Contribuya a sus cuentas de jubilación, si las tiene; si no, ábralos. Pon el máximo que puedas para este año. Ponga esos (idealmente Roth) IRA para trabajar en lo que quiera, por el momento: usted es joven. (Para comenzar, sugeriría un fondo de acciones diversificado de tipo blue chip). Pero hazlo ahora. Incluso si no parece ser demasiado, puede hacer una gran diferencia en su vida, más adelante. Una vez que el dinero está en algo, puede aprender más sobre los mercados e intercambiar la cuenta sin preocuparse por las ramificaciones fiscales, pero HÁGALO AHORA. En tu cabeza, piensa en este dinero como algo que realmente no existe, y con el que te meterás en grandes problemas por jugar. Es sorprendente lo rápido que pasa el tiempo; y el dinero que ahorre ahora, absolutamente, se volverá más, más adelante. Lo necesitará más de lo que necesita ahora. Asegúrese de que tanto usted como su esposa estén al máximo este año. (Si ya está contribuyendo a través de su empleador, asegúrese de maximizar su contribución).

5. Ahora respira. Y piense un poco más sobre sus objetivos personales y compartidos a largo plazo. Es posible que desee volver a la escuela, pagar una casa, comenzar un negocio, tener un bebé. Todas esas cosas son caras.

Recuerde, haga lo que elija hacer, reservar una parte de eso para un “fondo de emergencia”: suceden cosas malas, costosas y desordenadas. Sugeriría tener al menos $ 10000-25000 a un lado seguro (tal vez un pequeño CD o depósito a plazo) donde pueda obtenerlo si lo necesita, pero en caso de que el automóvil se descomponga, el hospital debe pagarse, alguien muere y necesita efectivo para pagar todos los arreglos, necesita volar a su sobrina favorita a Tacoma, su perro muerde al vecino o si necesita mudarse y salir de la ciudad rápidamente. Mierda sucede; y no tener efectivo disponible para manejarlo (es decir, no tener “liquidez”) puede desencadenar una cadena de juju financiero malo que puede convertir una mala suerte en un infierno financiero personal e interminable.

Tenía un miembro de la familia que tenía un trabajo a tiempo completo y una familia que ganó $ 100000 en un acuerdo legal. Compró dos nuevos autos geniales con él. Sí. Veinte años después, todavía tiene uno de los autos, creo, pero no tiene casa, ni fondo de jubilación, y es simplemente pobre. Apestar; fue brillante, incluso dotado, pero nunca fue particularmente práctico ni ejerció un buen juicio financiero. No sé si se arrepiente de los autos, fueron divertidos y eso siempre es bueno, ¿verdad? Otra persona que conozco tomó $ 40000 en ese momento y se escondió en un fondo mutuo que ahora está valorado en más de $ 200,000. – nunca lo tocó, excepto para verificar cada año cómo le iba y pagar impuestos en dividendos y ganancias. Era como si nunca lo hubieran tenido; y así podría funcionar para ellos, detrás de escena, ayudando a darles un futuro más seguro. La vida es extraña e impredecible, y es bueno construir un poco de seguridad cuando tienes una oportunidad clara de hacerlo porque el futuro estará aquí en un abrir y cerrar de ojos, incluso si en este momento se siente muy distante.

Solo por favor, pague primero su deuda. Independientemente de lo que elija hacer con lo que queda de esta herencia, hágalo desde una posición de fortaleza. Esta herencia es un regalo y un pago inicial difícil de ganar el resto de su vida. Es solo dinero; pero es más que suficiente para avanzar con una actitud positiva. Vive tu vida con alegría y con una actitud de abundancia, confianza y fortaleza en lo que traes al mundo. De eso me gustaría que se tratara mi legado para mis herederos; y tal vez eso sea lo que quieras, para los tuyos.

No contacte a Suze Orman; Ella no trabaja con la gente. Ella es una personalidad de televisión. Además, es una idiota.

Encuentre un profesional financiero en el que pueda confiar. Esto es mucho más difícil de lo que puedes imaginar porque la mayoría de las personas que “ayudan” a otros con sus inversiones son mentirosos, ladrones, psicópatas y, en general, delincuentes con trajes.

Es totalmente comprador tenga cuidado. (Estuve en ese negocio por 20 años, créeme, lo sé).

Por cierto, $ 200,000 no es mucho, pero es mejor que nada.

Antes de que encuentres a tu “gurú”, haz un examen de conciencia. ¿Qué es lo que quieres? Se específico. Lee y estudia. Date cuenta de que eres responsable de tu destino financiero; actuar en consecuencia.

Buena suerte.

Sin más información, aquí está mi 2c:

(0) Ponga dinero en un CD o en una cuenta de ahorros del Banco mientras se educa y toma una decisión … nada con honorarios o bloqueado o elegante o necesita un asesor.

(1) Haga la misma pregunta en Bogleheads Investing Advice and Info

(2) Evite todos los asesores financieros / patrimoniales, que desean obtener> 1% de sus fondos. Quizás evite todos los asesores financieros, pero los aprobados por Boglehead pueden proporcionar valor.

(3) Evite a todos los asesores financieros / patrimoniales, que utilizarán cualquier fondo mutuo con más de un total de ~ 0.2% de comisiones;

(4) Use los recursos en Bogleheads Investing Advice and Info para educarse … mire la cartera de 3 fondos o carteras similares de perezosos / cafés, etc. Comprenda por qué la asignación de activos funciona y evita que compre a precios altos y venda a precios bajos.

(5) Si tiene suficiente tiempo, como muchos otros han aconsejado, la educación es la mejor inversión y es posible que no requiera fondos significativos.

(6) Mi consejo para mis hijos es ganar, luego ahorrar, luego gastar … No considero que se gane la herencia $, por lo que deben ser muy cuidadosos guardianes de su herencia $ y no deben “gastar” en ningún activo que se deprecia. es decir, no un automóvil o vacaciones … deberían ganar $ y esperar hasta que hayan ahorrado fondos suficientes para ese tipo de gastos. Son muy afortunados de tener esta oportunidad y deben invertir muy, muy sabiamente su herencia $. Los fondos pueden tener un costo promedio en dólares o una suma global en una cartera diversificada de bajo costo (por ejemplo, fondos Vanguard Core o ETF) y luego estar disponibles para un depósito interno o para financiar un negocio (una vez que hayan adquirido suficientes habilidades para que sea un éxito) .

(7) En mi opinión, administrar un negocio exitoso es más difícil (requiere más habilidades y experiencia) que estar empleado en un buen trabajo. Si está considerando comprar un negocio, le aconsejaría trabajar en el área para la educación antes de invertir $ en un negocio.

(8) Creo que trabajar para un trabajo que sea tan agradable que no se sienta como un trabajo, es una base bastante sólida para la felicidad … y la herencia y su sabia asignación es una ventaja.

Asumiré que no tiene deuda de consumo (o muy poca) al responder esto. Si no tiene deudas de consumo pero tiene una hipoteca, la respuesta aquí es bastante simple: PAGUE SU HIPOTECA y asegure a usted y a su familia el techo sobre sus cabezas. Asumiendo que no tiene deudas y que no tiene una hipoteca que pagar, veamos sus opciones:

1) Si fuera usted, usaría ese dinero para crear más distancia entre mí y la carrera de ratas, lo que significa que lo usaría para diversificar mi flujo de ingresos. Eso nos lleva a la siguiente pregunta importante: ¿cómo hago para que gane dinero? sin volverse demasiado loco en detalles, básicamente hay 2 formas:

i) Invertirlo: Bonos, Acciones, Bienes Raíces

ii) Iniciar / comprar un negocio.

2) ahora, dependiendo de su categoría impositiva, su apetito de riesgo y su espíritu empresarial, algunos de estos pueden ser más apropiados que otros. En lugar de decirte cuál elegir, te sugiero que comiences a aprender sobre ellos y a leer un poco sobre ellos; y mientras lees, mira lo que te hace sentir cómodo.

3) Le aconsejo encarecidamente que no coloque su dinero en un CD, todo lo que está haciendo es proporcionar liquidez al banco y no obtener nada a cambio (“nada” es antes de impuestos).

4) Si elige la opción de “inversión”, tendrá que pagar impuestos sobre los ingresos por intereses / dividendos / alquiler a menos que coloque las inversiones en una cuenta de jubilación. Pero si los coloca allí para diferir los impuestos, entonces no puede beneficiarse de la corriente de ingresos hasta que se jubile, por lo que debe pensar si lo que quiere es crear algo de dinero para tener en el futuro o si está bien pagar impuestos ahora pero obtener tener el flujo de caja hoy. Esto es relevante en caso de que pierda su trabajo, por ejemplo, los ingresos por inversiones podrían ayudarlo a sobrellevarlo mientras encuentra algo más.

Independientemente del dinero, trate de encontrar un mejor trabajo donde sea más feliz, la vida sea demasiado corta, no tolere la basura de nadie y no permita que nadie lo mantenga trabajando por debajo de su potencial.

¿Qué te hace pensar que tienes mucho tiempo, especialmente cuando tienes un mal trabajo de medio tiempo?

¿Tienes incluso cobertura de salud? Si no, eso debería ser lo primero que haga, de lo contrario, una enfermedad grave y ese dinero desaparecerá de la noche a la mañana.

¿Has visto el mercado laboral? Muchas personas están subempleadas, desempleadas y dejaron de buscar trabajo o lo han estado buscando durante mucho tiempo.

Use una pequeña parte del dinero para iniciar un negocio, o haga creer que no existe, regrese a la escuela o busque un trabajo bien remunerado que le guste.

Sería una verdadera lástima si terminas usando ese dinero para vivir sin nada que mostrar cuando se agote, excepto un mal trabajo a tiempo parcial.

Vaya a su colegio comunitario local y encuentre una certificación comercializable. Renuncia a tu trabajo y ve a CC a tiempo completo. Con las certificaciones adecuadas, puede obtener un título de asociado y tener un trabajo interesante a tiempo completo con beneficios que le otorgan $ 50K en dos años.

NO vayas a una universidad de cuatro años. Es muy caro. Toma mucho tiempo Y es demasiado arriesgado. (La mitad de todos los graduados terminan empleados o desempleados).

Después de obtener su título de asociado y un mejor trabajo (tal vez con un beneficio de matrícula), está fuera de la trampa de salario mínimo / trabajo a tiempo parcial. Todavía tienes una buena cantidad de dinero en el banco. Tienes opciones

Una de esas opciones es continuar tu educación.

Repito ligeramente mi respuesta que es un comentario a la respuesta de Leonard Kim.

Tienes DECADES para que este dinero crezca.
1) Pague las tarjetas de crédito (si las hay)
2) Pague cualquier otro préstamo. Pague en el orden de interés más alto -> más bajo

Invierta en acciones que pagan dividendos y / o acciones que puedan existir y crecer a largo plazo … es decir, el método Warren Buffet.

Simplemente invertirlo en una cuenta bancaria o incluso en un CD hoy en día probablemente PERDERÁ dinero con el tiempo, contando la inflación.

Supongo que no tiene deuda de consumo (o muy poco). Si ese no es el caso, entonces:

1) Pague las tarjetas de crédito (si las hay)

2) Pague cualquier otro préstamo – en orden de tasa de interés más alta a más baja

Considero que esto es EXTREMADAMENTE IMPORTANTE. Esto se basa en mi propia experiencia personal.

Así es el siguiente:

Le sugiero que aprenda el comercio de divisas (forex), comenzando con el tutorial en la Escuela de Pipsología de BabyPips. (Puede llevarle un par de meses aprender el tutorial, ya que me tomó. De todos modos, esta me parece la forma más rápida de educarse y ganar dinero ) . Tiene suerte de tener mucho. de tiempo.

Una vez que haya aprendido correctamente todo el tutorial de BabyPips, obtenga una cuenta de práctica con un corredor de forex acreditado y practique durante al menos un año utilizando el dinero “falso” que el corredor “le” da. (Uso el broker OANDA – vea Forex Trading | Comercio de divisas en línea | Forex Broker | OANDA – tienen el mejor software basado en Java que conozco, que funciona en todo tipo de computadoras).

Una vez que pueda, consistentemente, es decir , mes tras mes, obtener el equivalente a más del 30% anual usando dinero falso (ya lo estoy haciendo después de un poco más de nueve meses de práctica usando dinero falso), invierta su dinero real, comenzando con solo un par de miles de dólares al principio y aumentando gradualmente a medida que tenga más y más confianza.

Con un capital de $ 200,000 y ganando más del 30% anual, debería poder borrar al menos $ 60,000 al año: suficiente para vivir de manera bastante cómoda incluso con una esposa (pero sin hijos). O, alternativamente, puede dejar que el dinero crezca, agravando sus ganancias: al 30% anual se duplicará en menos de 5 años (contando 1 año para practicar, cuando no obtenga dinero y otros 18 meses más o menos para obtenerlo). lo suficientemente seguro como para invertir todos sus $ 200 mil y ganar más del 30% anual de manera consistente); y entonces tendrás suficiente para vivir MUY cómodamente. En los primeros dos años y medio, cuando no esté haciendo, o haciendo mucho, operaciones con dinero real, simplemente invierta su capital en una inversión muy segura y de bajo rendimiento.

Si puede esperar 10 años, agravando sus ganancias, terminará siendo millonario, o incluso más rico: en ese momento, si aún gana más del 30% anual, ¡estará en un nivel impositivo bastante alto!

Por supuesto, puede utilizar cualquier combinación de gasto y / o reinversión de sus ganancias con la que se sienta cómodo.

Un par de advertencias: ¡no use dinero real hasta que esté seguro de que puede , de manera consistente, cada mes, hacer el equivalente de al menos 30% anual con el dinero falso de su corredor! Y luego usa las mismas tácticas con dinero real que con el dinero falso.

Y no intente ganar más del 60% anual. Cuanto mayores sean las recompensas, mayor será el riesgo, por lo que podría perder su camisa si lo intenta.

CAVEAT : Todavía no he usado dinero real: solo estoy hablando de mis experiencias con el dinero falso. Pero constantemente hago dinero (falso) todos los meses, y en los últimos nueve meses y medio he ganado un 35% en mi capital (falso) de $ 2,000.

Hazme cualquier pregunta sobre esto que quieras.

¡Salud!

PD: Recuerda, es falso ¡dinero que es más importante que el dinero real aquí! Es el dinero falso el que te dará las habilidades para ganar dinero real. Sin esas habilidades estás jodido.

No tome decisiones importantes, ni siquiera relativamente menores.

El primer paso, como se ha señalado, es hacer una pausa y pensar, la razón es que esta cantidad de dinero puede cambiar el juego. Las personas son inusuales, cuando obtienen un aumento repentino en la riqueza pueden perder la perspectiva. Esta es la razón por la cual tantos ganadores de lotería se rompen en unos pocos años, psicológicamente no hay una diferencia entre $ 10M frente a $ 1B, aunque uno es 100 veces más grande.

Averigua qué quieres hacer. ¿Quieres trabajar a tiempo completo? ¿Qué necesitas para hacer eso? ¿Quieres invertir / cuidar el dinero tú mismo o no? Si quiere cuidarlo usted mismo, tómese el tiempo para aprender sobre la administración del dinero y juegue con dinero “falso”, ejecute una simulación en la que invierta en papel para ver cómo funcionan sus inversiones. Aprenderás mucho sin arriesgar nada. Si elige a otra persona para invertir su dinero, tómese el tiempo para conocer con quién trabajará. Tómate un año más o menos y probablemente eliminarás a algunos de los charlatanes.

¿Ha atendido sus deudas, ahorros de emergencia, hipotecas o necesidades de vivienda? Si no, probablemente debería estar en la parte superior de la lista. Aún así, se aplica el mismo consejo, tómate un tiempo.

Mi consejo sería una empresa conjunta con un administrador de inversiones competente que tenga una fórmula de negociación de divisas exitosa, comprobada, enjuagar y repetir que tenga bajo riesgo. Permítale que primero cambie su propia cuenta de comercio de divisas simulada en línea y déjele duplicar ese saldo de 10k como prueba, luego su saldo real de 10k, etc.

Esperará obtener al menos $ 20,000 por mes en ingresos gastables.

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Según mis cálculos, en realidad no sería demasiado difícil vivir una vida decente de clase media durante 4 años completos sin trabajar en absoluto.

Sugeriría ir a la universidad. Vea si hay alguna forma en que pueda ocultar el dinero de la herencia para calificar para la mayor asistencia posible, a fin de minimizar sus gastos de matrícula, etc. No elija una universidad basada en el prestigio, elija una universidad comunitaria barata en función de si ofrece o no un título en lo que desea.

Si eliges algo que disfrutas que paga decentemente, entonces será fácil hacer la transición a una carrera que realmente te gusta, y dejar la mayor parte de ese dinero de herencia en capital en tu hogar, o invertirlo, de cualquier manera que creas que terminará hasta darle más ingresos disponibles. (Por depositar el dinero en una casa, le daría más ingresos disponibles al reducir sus pagos a muy poco, y por invertir idealmente obtendría algunas ganancias de capital).

Piensa a largo plazo. Por ahora, póngalo en algunas cuentas que devenguen intereses a largo plazo (digamos, 6 meses como mínimo).
Pasará por un período de incertidumbre, y TODOS tratarán de hacer que lo gaste en este proyecto o ese proyecto. TU tienes que decidir qué te gustaría hacer con el resto de tu vida.
¿Quieres vivir frugalmente del interés, sabiendo que es bastante seguro? ¿O quiere arruinarlo, es una gran ola de gastos y volver a un mal trabajo a tiempo parcial en poco tiempo? ¿O quieres el medio, invirtiendo en algo estable, que conoces y amas? No le dé a alguien para que invierta y no comience a hacer “favores” para sus amigos. Buena suerte.

Renuncia a tu trabajo e invierte en tu educación.

Cuando tienes una buena comodidad con tu escolaridad. Comience la creación de redes. ENTONCES, obtenga un trabajo de nivel de entrada en la industria en la que desea ingresar.

Si su área es asequible, compre una casa / condominio en efectivo. Pagar deudas.

Hice algo similar y funcionó bien.

Invierta de la manera más segura posible, y eso debería ser suficiente para generar un ingreso estable. No necesariamente es suficiente para vivir, pero ¿cuándo el dinero extra ha perjudicado a alguien? Eso es mucho mejor que comprar cosas que no desea o necesita impresionar a las personas que no le gustan. No tiene que conservar su trabajo, pero puede encontrar uno nuevo que le guste más y reservar unos pocos miles para apoyarlo mientras busca trabajo. Ese dinero te da libertad, no lo desperdicies

Compre un negocio existente donde pueda reemplazar al propietario, algo que le guste y que se adapte a usted y a su esposa.

Asegúrese de tener un abogado competente y un contador público certificado que analice el negocio antes de comprometerse.

No elija una franquicia si trabajará en el negocio usted mismo.

Invertir. Bonos de la serie II, una anualidad con impuestos diferidos, y tal vez una cuenta de ahorros. Si es necesario, gaste alrededor de Mil almejas en lo que le plazca, y el resto: deje que gane intereses y viva de eso. Y NO le prestes dinero a tus amigos, en el momento en que haces eso, dejan de ser amigos y te molestan.

¿Ha considerado invertir en usted mismo al obtener educación adicional para obtener un trabajo mejor remunerado? Observe su potencial de ganancias durante 30 años con y sin mejores perspectivas laborales.