¿Cómo funciona el consorcio (programa de compra planificada) en Brasil?

En primer lugar, gracias por A2A.

Trabajo en un banco en Brasil que vende planes de “consorcio” a clientes. Aunque esta no es mi habilidad más fuerte (mi puesto de trabajo actual no se centra en las ventas), creo que entiendo este producto lo suficientemente bien como para dar una buena explicación.

Esta explicación se basa principalmente en mi experiencia personal en el Banco do Brasil. Otros consorcios pueden tener diferentes valores de tarifas, diferentes cantidades de cuotas mensuales, diferentes prácticas con respecto a la deuda, etc.

• ¿Qué debe usar un maestro de escuela secundaria el primer día del año?
• ¿Puedo obtener un trabajo de desarrollo de software si tengo malos estudios académicos pero soy bueno en codificación?
• ¿Cómo es seguir una carrera como baterista profesional?
• ¿Cuáles son los errores cometidos por los investigadores novatos al comenzar su carrera?
• ¿Debo seguir trabajando en una pequeña empresa o renunciar para obtener un MBA?

1. Introducción: conceptos básicos
Un “consorcio” (una palabra latinada acuñada que debería significar “suerte cooperativa” o algo así) es un plan no financiero para comprar bienes caros en cuotas mensuales. Como no implica interés, supongo que esto sería considerado “halal” por el Islam. Si usted es musulmán y conoce las leyes religiosas sobre negocios y banca, deje un comentario después de leer la explicación a continuación. Estoy realmente muy interesado en saber esto.

2. Historial rápido
Los consorcios se crearon a fines de la década de 1950 porque el gobierno quería impulsar la industria automotriz, pero muy pocas personas podían permitirse comprar un automóvil. Financiarlos no era factible porque las tasas de interés brasileñas eran (y siguen siendo) demasiado altas.

3. Tipos de consorcios
Hay tres tipos de consorcios que conozco:

1. Informal: gestionado por un grupo de amigos y basado en la confianza mutua. Estos son, como es de esperar, muy inseguros y no se recomiendan en absoluto. En estos generalmente se le paga en dinero.
2. Independiente: gestionado por empresas dedicadas que se especializan en la ejecución de planes de consorcio. Dichas empresas se identifican con las palabras “Consorcio Nacional” prefijadas a sus nombres. Algunas de estas compañías ahora están afiliadas a (o son propiedad de) bancos comerciales. En estos generalmente se le paga en un documento llamado “carta de crédito”, que utilizará para comprar el bien que desea.
3. Funcionario: administrado por los fabricantes de los productos de referencia, generalmente a través de una empresa subsidiaria financiera o no financiera. En estos generalmente se le paga con el bien mismo. Estos fueron los primeros consorcios creados.

4. Terminología

• “Consorciado” (Asociado) es la persona que compra un plan.
• “Administradora” es la compañía que administra el consorcio.
• “Grupo” es un número de personas que están comprando un mismo bien.
• “Cuota” (Compartir) es su apuesta en un grupo.
• “Bem de referencia” (bien de referencia) es lo que está comprando (un automóvil, un electrodoméstico caro, una casa, una moto, un camión, etc.)
• “Prestação” (Cuota) es la cantidad mensual que paga por el bien.
• “Taxa de Administração” (tarifa de servicio) es el monto que paga a la empresa consorcio por sus servicios.
• El “deudor de Saldo” (deuda) es cuánto le debe a la compañía administradora. Incluye el valor del bien de referencia y la tarifa de servicio.
• “Contemplação” (Adquisición) es el momento en que se le permite recibir el bien. Hay dos tipos de adquisición: por sorteo aleatorio (al menos uno cada mes para cada grupo) y por licitación.
• “Correção monetária” es la tasa de inflación que se utiliza para actualizar el valor de las cuotas y el de la tarifa del servicio. Para planes con un bien de referencia claro (como la adquisición de automóviles, por ejemplo), generalmente es el valor de mercado del bien. Para planes sin una referencia tan clara (como los planes de adquisición de viviendas), generalmente es la tasa de inflación oficial calculada por el IBGE (Instituto Brasileño de Geografía y Estadística).
• “Carta de crédito” es el documento que recibe para comprar el bien.

4. Cómo funciona
Usted paga cuotas mensuales durante un período de tiempo determinado (36-84 meses, según el plan elegido). Todos los meses esperas ser sorteado y recibir el bien que deseas. Después de recibir el bien, sigue pagando las cuotas por el período restante. No debes renunciar. Si lo hace, antes de comprar el bien, el monto que pagó se le devolverá solo después de la fecha en que vencerá la última cuota. Si renuncia después de la compra, debe vender el bien y pagar las cuotas restantes con parte del dinero recibido de la venta.

Si no desea esperar hasta que la suerte lo golpee, puede ofrecer una oferta de hasta el 75% del valor del bien de referencia. Si su oferta se encuentra entre las mejores (la cantidad aceptada depende del plan) puede comprar el bien. Debe pagar la cantidad que ofertó en cinco días hábiles. Si lo hace, esta cantidad se deduce de la deuda restante para que pueda reducir la cantidad de cuotas mensuales o reducir su valor.

5. Costos
La tarifa de servicio es el valor que le paga a la compañía administradora por su servicio. Es una tarifa no financiera. No es una tasa de interés. Le está pagando a la compañía por la conveniencia de ejecutar el servicio. Aparte de eso, solo debe preocuparse por la evolución de los precios (inflación). Cada vez que el fabricante actualiza el precio del bien de referencia, las cuotas también se actualizan.

La tarifa de servicio depende del plan (y la compañía), pero generalmente es de alrededor del 10% del valor de referencia.

En Brasil, por lo general, los bancos no le permitirán tener cuotas que valen más del 33% de su salario mensual.

6. Simulación (muy aproximada)
Desea comprar un automóvil con un valor de R $ 24.000,00 (veinticuatro mil reales). Actualmente no tiene deudas y su salario es de R $ 2.000,00 (dos mil reales). El banco está dispuesto a permitirle comprometer hasta el 33% de eso, que es de aproximadamente R $ 660,00 (seiscientos sesenta reales).

El costo del automóvil será de R $ 26.400,00 (veintiseis mil cuatrocientos reales) porque estamos agregando un 10% por la tarifa de servicio. Usted elige comprar este automóvil en 48 meses, lo que le otorga cuotas de R $ 550,00.

Tenga en cuenta que cada cuota incluye R $ 500,00 para pagar el automóvil y R $ 50,00 para pagar el servicio.

Después de seis meses en el plan, la fábrica actualiza el precio de ese automóvil a R $ 24.400,00. Ahora debemos recalcular las cuotas y la tarifa de servicio, que es proporcional al valor del automóvil . Ahora está pagando R $ 508,33 (quinientos ocho reales más treinta y tres centavos) por el automóvil y ahora la tarifa de servicio es de R $ 50,83 (cincuenta reales más ochenta y tres centavos). En total, ahora paga R $ 559,16.

Después de dieciocho meses, está harto de esperar su automóvil y decide ofertar por él. Tiene un ahorro de R $ 5.000,00, que utilizará. Eso hace que el 20,49% del valor del bien de referencia (que sigue siendo R $ 24.400,00). Por lo general, esta oferta sería demasiado baja, pero supongamos, solo en aras de la didáctica, que se acepta.

Después de pagar R $ 5.000,00 a la empresa consorcio, ahora debe mucho menos y sus cuotas serán más pequeñas. Calculemos cuanto.

Ha pagado 17 cuotas, que es el 35.41% de la deuda (en relación con el precio del bien de referencia), y ha agregado el 20.49% a eso. Así que ya pagó el 55.90% del automóvil que quería.

Si desea pagar cuotas mensuales más pequeñas, pagará solo 44, 10% del valor original. Veamos cuánto gana. Como su última cuota fue de R $ 560,58, eso significa que pagará R $ 247,21 (¡buen trabajo, amigo!).

Si desea pagar menos cuotas, entonces divide R $ 5.000,00 por R $ 560,58, que son 8.91 cuotas (esto se redondeará a 9 y la diferencia que pagará el próximo mes). Ahora ha pagado 26 de 48 cuotas y terminará el plan en menos de dos años.

7. Garantías
El bien que compra se le entrega bajo contrato, con una cláusula llamada “alienação fiduciaria”, que es una autorización preventiva que otorga a la compañía administradora para que le quite su bien en caso de que no pague. A diferencia de las hipotecas, que requieren ejecución judicial, “AF” implica una transferencia o propiedad condicional preventiva, lo que significa que si no cumple con su parte en el contrato, todo lo que la empresa administradora tiene que hacer es presentarlo a un registrador (en caso de automóviles, este es el departamento de registro de vehículos) y transfiere la propiedad del bien de usted a ellos. Después de eso, notificarán a la policía (¡espeluznante!) Que te quiten el bien por la fuerza, si no permites que lo hagan amigable.

8. ¿Es aconsejable?
Como habrás notado, cada mes el cálculo de la cantidad exacta que debes al plan se vuelve más complicado, especialmente si tienes una oferta exitosa para el crédito. Pero, a pesar de que, un consorcio es totalmente recomendable si está permanentemente en Brasil y quiere comprar algo caro a menos que encuentre excelentes tasas de interés.

En nuestro plan simulado, de 48 meses, la tarifa del servicio se divide en un 10% dividida en 48 cuotas, lo que significa una tasa mensual del 1.26% si se compara con el financiamiento regular del consumidor. Las tasas habituales de financiación al consumo en Brasil oscilan entre 1% y 9% mensual (!!), por lo que el consorcio puede ser algo bueno en la mayoría de los casos. Otra razón por la cual el consorcio es bueno es que, dado que no se considera una transacción financiera, los planes de consorcio no pagan el impuesto sobre las operaciones financieras (IOF), lo que aumenta significativamente el costo del financiamiento regular en Brasil. ¡Más! IOF no es reembolsable, lo que significa que si desea pagar por adelantado sus finanzas, la cantidad de impuestos que pagó ha perdido. Pero en un consorcio, si paga por adelantado, no está perdiendo esto (sin embargo, la tarifa de servicio está incluida en la deuda misma, por lo que no es una buena opción pagar el consorcio antes de la fecha de vencimiento, a menos que quiera vender su coche).