¿Cómo deberías estar haciendo tu planificación?
Con un objetivo específico en mente.
1) ¿Qué desea que requiera varios meses o incluso años para comprar? (por ejemplo, una casa, un automóvil o un artículo de alto valor monetario para ayudarlo a iniciar un negocio, ahorrar lo suficiente para jubilarse y vivir durante x años a $ y por año sin trabajar, pagar la universidad o cualquier otra cosa que desee).
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1a) No apunte a algo que no genere algún tipo de retorno: si ya tiene un automóvil que funciona bien para usted y no se romperá en un período de tiempo relativamente corto, no apunte a un automóvil de lujo ; si ya tiene una casa que se adapta a todas sus necesidades, no apunte a una casa más grande; no apunte a nada por vanidad, solo apunte a algo de lo que disfrutará algo nuevo o terminará ganando dinero.
1b) Realmente no importa a qué apuntes, salvo la categoría de vanidad anterior. Si no tiene algo a lo que apunta el dinero, es cada vez más probable que elija soplarlo en cosas que ni siquiera quiere.
2) Después de decidir lo que quiere, calcule cuánto tiempo tomará ganar lo suficiente para comprarlo (o pagar un anticipo lo suficientemente grande) si ahorra una cantidad específica de dólares por mes. (por ejemplo, si desea poner un pago inicial del 10% en una casa y puede ahorrar $ 2500 / mes. Luego, si está buscando una casa de $ 200k, puede obtenerla en aproximadamente 8 meses).
Descargo de responsabilidad: No recomiendo un pago inicial del 10% en una casa, porque a largo plazo le costará mucho más que solo ahorrar para un pago inicial del 20%.
2a) No ponga todos sus ahorros del 30% hacia su meta. Deje al menos un 10% para no ser tocado. Debe tener una reserva de tal manera que pueda estar desempleado durante varios meses y aún así no tener que extraer dinero de su fondo objetivo. Una cantidad más deseable para ahorrar sería suficiente para que, cuando quisieras, pudieras decir “jódete, mundo” y salirte de la red lo suficiente como para atornillar tu cabeza.
3) Implementar el objetivo. Establezca una cuenta de ahorros separada a un lado para su objetivo y deposite directamente su monto en ella. Esto le ahorra la molestia de tener que hacer contabilidad para determinar cuánto ha ahorrado, y también le impide sumergirse en su fondo de objetivos cuando decide tener un derroche de gastos.
4) Si hay una posibilidad de colocar su dinero en otro lugar que no sea una cuenta de ahorros que tenga la posibilidad justa de tener un ROI más grande que una cuenta de ahorros y un nivel de riesgo lo suficientemente bajo , entonces continúe y muévase su meta de fondo allí.
5) Cuando alcances tu objetivo, no dejes de ahorrar. Encuentre un nuevo objetivo en lugar de jugar como si de repente tuviera un 30% más de dinero para gastar de su bolsillo.
Unos cuantos consejos más:
No escuches a tus amigos que se suben al carro de la inversión. Echa un vistazo a sus finanzas. Quiero decir, sus cuentas reales, no su percepción de su riqueza. Si aún no lo están haciendo rico como dijeron que sucedería con su última inversión, entonces están llenos de basura. Pero si lo están haciendo rico, probablemente no lo inviten a subirse a un carro.
A menos que planee revender una propiedad en el corto plazo relativo, no considere la compra de propiedades como una inversión financiera, solo como una inversión personal. No tiene ningún sentido que los bienes inmuebles se vuelvan más valiosos con el tiempo a menos que esté construyendo sobre cosas adicionales. El hecho de que lo haya hecho en los últimos años es en realidad una anomalía. Ajustado por la inflación del IPC (el IPC es una métrica pobre, pero está bastante bien aceptado), los precios de la vivienda han sido prácticamente constantes durante el siglo pasado, con la excepción de nuestra burbuja reciente. En este momento estamos teniendo un “eco boom” clásico en la vivienda que también inevitablemente explotará.
La apreciación del valor de la propiedad no aumenta su riqueza a menos que venda la propiedad y compre otra propiedad por un precio más bajo.
Si usa un planificador financiero o toma cualquier otra cosa que no sea el consejo financiero de “sentido común” de alguien, solicite ver sus registros financieros antes de dejar que manejen los suyos. Si su planificador financiero no puede manejar su propio dinero como él dice que puede manejar el suyo, entonces ¿por qué debería creer que él puede manejar su dinero de manera competente?
Divulgación: actualmente estoy ahorrando para una casa y estoy logrando ahorrar ~ 50% de mis ingresos medios. Espero continuar esa tasa de ahorro durante mucho tiempo. Vengo de una familia relativamente pobre, con padres que nunca han tenido un ingreso combinado más alto que el mío, y mis padres nunca han estado en una situación financiera grave a pesar de tener problemas de salud severos de vez en cuando (sin embargo, nada crónico). Nunca he estado en una situación financiera grave a pesar de períodos de muy poco o ningún ingreso, incluso teniendo 2 hijos durante ese tiempo, y ahora no tengo ni he tenido deudas de préstamos estudiantiles.