Mi banquero apreciaba que mi esposa y yo teníamos algunos años de experiencia profesional y habíamos demostrado que habíamos trabajado constantemente durante mucho tiempo.
Probablemente se reduce a sus ingresos, lo que tiene en ahorros después de su pago inicial y el monto de su pago inicial. Un pago inicial grande con algunos ahorros significativos que quedan en la reserva puede ayudar a compensar las debilidades en otros lugares, ya que prueba algunas cosas para el banco:
- Tiene los medios para pagar un gran activo financiero como una casa. También muestra que tiene algo de dinero significativo propio involucrado en esta inversión y es poco probable que simplemente se vaya y deje el banco colgando.
- Tiene la capacidad de ahorrar grandes cantidades de dinero.
- Le queda más dinero después del pago inicial, lo que significa que puede manejar gastos inesperados, costos de mantenimiento y otras cosas. Tiene la capacidad de cuidar su hogar, hacer pagos en una situación de emergencia (perder su trabajo, enfermarse, etc.), y es poco probable que simplemente se vaya y deje el banco colgado.
Si esas 3 cosas son ciertas para su situación, tiene un buen pago inicial, tiene algunas reservas decentes en ahorros después de hacer ese pago inicial, y está comprando una casa que está dentro o incluso por debajo de sus posibilidades, entonces está Es probable que asegure su préstamo.
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Hay otros factores que también son importantes, como su puntaje de crédito e historial de crédito, pero como dije, tener esas 3 cosas en línea mejorará significativamente sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo hipotecario.
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La pregunta ahora es: ¿puede lograr todo eso después de trabajar solo un año? En la mayoría de los casos, probablemente no. No solo no tiene un historial de empleo constante durante algunos años, sino que, a menos que esté muy bien pagado (cifras altas de 5 o 6) y esté interesado en comprar una casa que sea más barata de lo que la mayoría querría comprar con eso nivel de ingresos, entonces probablemente no haya tenido el tiempo para ahorrar un pago inicial del 20% en una casa, además de unos pocos miles o decenas de miles de dólares en ahorros de emergencia de reserva.
Hay programas como los préstamos del USDA y la FHA que tienen una barrera de entrada más baja que un préstamo hipotecario tradicional, con requisitos que son mucho más fáciles de cumplir. El problema es que es muy probable que pague algo llamado “seguro hipotecario” en esos préstamos.
A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro que paga, el seguro hipotecario en realidad no hace nada para protegerlo. Protege al banco. Si no cumple con su préstamo, ese seguro hipotecario los protege de sufrir una pérdida. Si no puede cumplir con el requisito de un préstamo tradicional, entonces se lo considera un prestatario de alto riesgo y tendrá que pagar el seguro del banco. Se agrega a su pago hipotecario mensual y puede esperar que aumente su pago hipotecario mensual en al menos unos cientos de dólares sin que ninguno de esos costos adicionales se destinen a pagar intereses o principios de su préstamo.
Sin embargo, mencioné anteriormente que el seguro hipotecario no hace nada para protegerlo. Si tuviera que incumplir con su préstamo, entonces no evitará que pierda su casa debido a una ejecución hipotecaria, no evitará que ese incumplimiento de préstamo hipotecario aparezca en su informe de crédito, no evitará que potencialmente tenga que Declarar bancarrota.
Todo lo que está haciendo al pagar un seguro hipotecario es pagar la prima del seguro del banco por su préstamo, porque usted es un prestatario de alto riesgo.
Obviamente, recomendaría evitar esa ruta si es posible. Si desea pagar cientos más en su hipoteca cada mes, al menos pague hacia su saldo principal.
Si aún no puede calificar para un préstamo tradicional, alquile una casa o apartamento hasta que pueda. Esta es una de las decisiones financieras más importantes que tomará en toda su vida, y tendrá consecuencias de largo alcance que podrían seguirle mucho después de vender su casa y mudarse, por el resto o la mayor parte del resto de su vida.
No te apresures. Espere hasta que pueda permitirse comprar una casa. Me alegro de haberlo hecho.