Lending Club, en su sitio web, anuncia que una inversión de $ 100,000 en notas de grado B de 36 meses puede producir $ 3,035 en pagos mensuales de intereses y principal. ¿Qué porción de los $ 3,035 son intereses?

Los préstamos del Club de Préstamos son préstamos amortizados (préstamo principal decreciente) y siguen un cronograma de pagos similar al de las hipotecas y préstamos para automóviles. El prestatario realiza un pago fijo todos los meses. El pago mensual consiste en capital e intereses. Después de que se realiza un pago, el principal adeudado / pendiente disminuye por el monto del principal devuelto como parte del pago mensual.

Una inversión de $ 100,000 en una nota de grado B de 36 meses produce un pago mensual de $ 3,035 a una tasa de interés anual de 5.841%.

Al comienzo del mes 0, el prestatario debe $ 100,000 (principal pendiente).

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Al comienzo del mes 1, cuando el prestatario realiza el pago de $ 3,035, el interés cobrado para el mes 0 es de $ 100,000 * 5.841% / 12 = $ 486.75 y el resto del pago mensual de $ 3,035 – $ 486.75 = $ 2,548.25 se aplica al principal pendiente. Ahora el prestatario debe $ 100,000 – $ 2,548.25 = $ 97,451.75.

Al comienzo del mes 2, el prestatario debe $ 97,451.75 (principal pendiente).

Al comienzo del mes 2, cuando el prestatario realiza el pago de $ 3,035, el interés cobrado para el mes 1 es de $ 97,451 * 5.841% / 12 = $ 474.35 y el resto del pago mensual de $ 3,035 – $ 474.35 = $ 2,560.65 se aplica al principal pendiente. Ahora, el prestatario debe $ 97,451.75 – $ 2,560.65 = $ 94,891.10.

Puede continuar estos cálculos del mes 3 al 36.

Como puede observar, todos los meses a medida que se realizan los pagos:

1. Disminuye la cantidad de dinero que el prestatario debe (la principal pendiente disminuye, por lo tanto, dichos préstamos se denominan capital decreciente o préstamos amortizados),
2. La parte del pago mensual que se asigna a los intereses adeudados disminuye, y
3. La porción del pago mensual asignado al principal adeudado aumenta.