Su solicitud es un poco difícil de responder adecuadamente sin escribir una disertación de varias páginas sobre los entresijos del procesamiento de pagos. Además, uno podría interpretar su pregunta como: “Cómo funcionan estas compañías” y eso requeriría un conjunto completamente diferente de respuestas. Por lo tanto, lo siguiente se ofrece como un resumen de procesos bastante complejos que deberían ayudarlo a comprender la esencia de cómo funcionan estos sistemas de pago. Aunque hay una variedad de otras opciones, mis resúmenes se limitan a los pagos que fluyen desde el sitio web del comerciante a un adquirente y no involucran una infraestructura comercial compleja o una pasarela de pago (una entidad que procesa los pagos para los comerciantes y simplifica el esfuerzo para conectarse con el adquirente). Tenga en cuenta también que puede haber diferencias sutiles o sustanciales para el procesamiento de pagos en Marruecos: a continuación describí los procesos para las transacciones en los Estados Unidos.
MasterCard y Visa
Estoy ofreciendo un resumen combinado porque los procesos de pago de estas dos redes de tarjetas son esencialmente idénticos en este nivel. Como indicó el Sr. Demuth, existen numerosos recursos en Internet que explican y esquematizan esta información con mayor y menor detalle y una simple búsqueda lo llevará a ellos.
- Después de seleccionar la mercancía o los servicios en el sitio web del comerciante, el cliente debe proporcionar la información de su tarjeta de crédito (o débito o débito prepago), incluido, como mínimo, el número de cuenta principal (PAN), el número de 16 dígitos en relieve o impreso en la cara de la tarjeta, la fecha de vencimiento y el nombre del titular de la tarjeta. Para mitigar riesgos adicionales, algunos sitios web comerciales también requieren el código de seguridad de la tarjeta: el número de tres dígitos impreso en el reverso de la tarjeta y la dirección de facturación completa o solo el código postal de facturación.
- Cada uno de estos datos se reunirá en un formato de mensaje particular junto con el número de identificación del comerciante, un valor asignado por el adquirente para identificar de manera única al comerciante, la fecha de la transacción y el monto del pago. Me referiré a este mensaje como la “Solicitud de autorización”.
- Luego, el sitio web del comerciante reenviará la Solicitud de autorización al adquiriente, una empresa que, según las normas de Visa / MasterCard, debe ser una institución financiera (es decir, un banco) que esté registrada en la red como adquirente. En muchos casos, el banco se asocia con una empresa que se especializa en la adquisición de pagos como TSYS o First Data Corporation para proporcionar este servicio.
- El adquirente registra la Solicitud, identifica la red desde los primeros dígitos del número de tarjeta y envía la Solicitud a la red apropiada.
- La red recibe y registra la Solicitud, identifica al emisor a partir del Número de Identificación Bancaria (BIN) de la tarjeta, los primeros seis dígitos del número de tarjeta, y lo reenvía al emisor o al procesador del emisor, otra compañía que brinda servicios especializados de procesamiento de pagos. como TSYS o First Data.
- El emisor (o el procesador del emisor) registra la Solicitud y luego debe aprobarla o rechazarla. Este proceso podría incluir varios pasos, pero, como mínimo, requiere que el emisor confirme que hay fondos suficientes en la línea de crédito (para una tarjeta de crédito) o en depósito (para una tarjeta de débito o de débito prepaga) para cubrir el monto del pago y que el estado de la cuenta permite pagos adicionales. Una vez que se toma esta decisión, el emisor genera y transmite a la red una respuesta de autorización que incluye un código de autorización o un mensaje corto que explica el motivo del rechazo.
- La respuesta de autorización luego viaja hacia atrás a través de las mismas entidades que procesaron la Solicitud de autorización, y cada entidad registra el resultado. El resultado final, generalmente de dos a veinte segundos después del inicio del proceso, es un mensaje en el sitio web para el cliente que la transacción se ha completado y, con suerte, se aprobó el pago.
- Más adelante en el día (a veces una vez y, para comerciantes con muchas transacciones, dos o más veces) el sitio web del comerciante transmitirá un lote de Solicitudes de liquidación (mensajes para iniciar la transferencia de dinero a la cuenta del comerciante) para toda la Autorización aprobada Peticiones.
- Como ya sabrá, el comerciante finalmente recibirá algo menos que el monto total del pago como parte de este proceso de liquidación. La diferencia, a veces llamada “descuento comercial”, es una acumulación de varias tarifas que cada una de las partes en la cadena de procesamiento de pagos evalúa por sus servicios. Aunque el monto del descuento comercial variará significativamente de un tipo comercial a otro, el monto promedio caerá alrededor del 3% del monto del pago para una transacción típica de Internet. Consulte otras macetas de Quora sobre el tema de “intercambio”, “tarifas comerciales” y “descuento comercial” para obtener más información sobre este tema.
PayPal
Es importante ofrecer una advertencia de que no he tenido conocimiento de los detalles del flujo del proceso de PayPal, aunque he revisado información de alto nivel sobre el tema. Con el fin de proporcionarle información más útil, he ofrecido información que va más allá de lo que he visto en la red, lo que me obliga a hacer algunas conjeturas (identificadas con [g] al comienzo de la descripción. Me encantaría ver a alguien de PayPal saltar para ofrecer correcciones cuando sea necesario.
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También es importante comprender que PayPal ofrece tres mecanismos diferentes para financiar cualquier solicitud de pago: ACH, tarjeta de crédito / débito y cuenta prepaga. Por lo tanto, el proceso de back-end variará según el mecanismo seleccionado por el cliente. Para los propósitos de este resumen, he descrito solo el mecanismo ACH.
- Después de seleccionar la mercancía / servicio (s), el titular de la tarjeta selecciona la opción de pago de PayPal en el sitio web del comerciante.
- El sitio web del comerciante transfiere la conexión a Internet del cliente al sitio web de PayPal donde el cliente ingresará su ID de usuario y contraseña.
- Una vez que la identificación de usuario y la contraseña hayan sido validadas por el sistema PayPal, el cliente tendrá la opción de seleccionar el mecanismo de pago predeterminado (generalmente ACH, un débito directo en la cuenta corriente del cliente) si el cliente ha agregado información de la cuenta corriente a su / su perfil de PayPal).
- [g] El sistema de PayPal luego verificará el estado de la cuenta del cliente para verificar que esté al día y el historial de pagos para confirmar que no ha habido problemas para recaudar fondos en el pasado. Esto último es necesario porque, utilizando el sistema ACH, PayPal no sabrá si los fondos están disponibles en la cuenta corriente del cliente durante al menos un día hábil y, a veces, dos o tres.
- El sistema de PayPal genera un token de pago que se envía al sitio web del comerciante para confirmar la aprobación del pago. El sistema PayPal también registrará el pago, creará y transmitirá un débito electrónico a la cuenta corriente del cliente a través del sistema ACH, y agregará un crédito a la cuenta del comerciante.
- Aunque es posible que haya otros arreglos disponibles, PayPal generalmente deducirá sus tarifas de procesamiento de pagos como una transacción separada y, al menos en mi experiencia, unos días más tarde contra la cuenta del comerciante.